Gastos médicos, reparación o sustitución de electrodomésticos, arreglos importantes del auto, desempleo involuntario por tiempo indefinido. ¿Sabes que tienen estos puntos en común? Todos son emergencias, por lo que es muy poco probable que las tengamos planificadas en nuestro presupuesto mensual.
Para cubrir con todos estos gastos imprevistos, es indispensable contar con un fondo de emergencia que tengamos disponible para evitar un riesgo mayor.
Debido a su importancia, hemos elaborado este contenido donde encontrarás:
- Fondo de emergencia: ¿Qué es?
- A ciencia cierta, ¿cuándo debemos hacer un fondo de emergencia y por qué?
- 8 razones clave por las que todos necesitamos un fondo de emergencia.
- A ciencia cierta, ¿cómo hacer una inversión segura de los fondos de emergencia?
- 5 estrategias para construir un fondo de emergencia sustancioso.
- Conclusión.
¡Sigue leyendo!
Fondo de emergencia: ¿Qué son?
El término “fondo de emergencia” se refiere al dinero guardado que las personas pueden usar en tiempos de dificultades económicas.
El propósito principal de contar con uno es mejorar la seguridad financiera mediante la creación de una red segura que pueda usarse para cubrir gastos imprevistos, como una enfermedad o reparaciones importantes en el hogar.
Los activos en un fondo de emergencia tienden a ser efectivo en monedas fuertes como el dólar, inversiones inteligentes a futuro u otros activos altamente líquidos.
Esto disminuye la necesidad de recurrir a opciones de deuda de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos no garantizados, o socavar su seguridad futura recurriendo a los fondos de pensión.
Veamos algunos puntos clave sobre los fondos de emergencia que debes conocer antes que nada:
- un fondo de emergencia es una red de seguridad financiera para contratiempos futuros y/o gastos inesperados;
- suelen tener gastos de tres a seis meses, aunque la crisis económica y el bloqueo de 2020 han llevado a algunos expertos a sugerir hasta un año;
- las personas deben mantener sus fondos de emergencia en cuentas que sean fácilmente accesibles y liquidables, preferiblemente abiertas en países con una economía estable como, por ejemplo, Estados Unidos;
- los ahorradores pueden utilizar los reembolsos de impuestos y otras ganancias inesperadas para acumular sus fondos;
- algunos empleadores han establecido programas para fomentar el ahorro de fondos de emergencia.
A ciencia cierta, ¿cuándo debemos hacer un fondo de emergencia y por qué?
Todos establecemos un fondo de emergencia cuando guardamos dinero destinado a ser utilizado en tiempos de dificultades financieras.
Entre las posibles razones más comunes encontramos la pérdida de trabajo, una enfermedad debilitante o una reparación importante en la casa o auto, adicional a crisis nacionales o globales.
El mejor tamaño para un fondo de emergencia depende de varios factores, incluida la situación financiera actual, gastos, estilo de vida y deudas.
En términos generales, se recomienda ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses, lo que puede ayudarnos a sobrellevar una factura de atención médica modesta o un breve período de desempleo.
Sin embargo, hay opciones aún más extremas para un fondo de emergencia mucho más amplio donde podamos manejar hasta ocho meses de desembolsos.
Este incluso ha sido planteado para antes de la crisis sanitaria debido al Covid-19, lo que representa un claro recordatorio de lo repentina, inesperada y profunda que puede ser una recesión económica.
No obstante, las circunstancias individuales de cada quien pueden dictar el nivel de ahorro específico con el que se sienta cómodo. Por ejemplo, un adulto soltero sin hijos puede contentarse con cubrir tres meses de gastos, mientras que el único sostén de toda una familia puede querer tener lo suficiente para cubrir medio año o más.
Contemplando la posibilidad de tener nuestros ahorros en moneda extranjera, es imperante que conozcamos un poco sobre la situación de los ciudadanos de la divisa más fácil para depositar nuestros ahorros: el dólar y Estados Unidos.
Las investigaciones muestran que muchos estadounidenses están muy por debajo de los gastos recomendados. De hecho, una encuesta de 2020 realizada por la Reserva Federal encontró que más de una cuarta parte de los estadounidenses carecían de la capacidad de cubrir un gasto de USD $400 con efectivo o sus equivalentes. Entre los trabajadores desempleados, esa cifra se elevó al 45%.
¿Quieres comenzar con objetivos más modestos?
De ser así, una primera aproximación es poner el 2% de los ingresos netos en un fondo para emergencias y aumentar lentamente su tasa de contribución cada pocos meses. Incluso, una red de seguridad modesta puede ayudarte a ganar un poco de tiempo si enfrenta una crisis financiera imprevista.
Importante: puede ser tentador usar su fondo para fines incidentales o frívolos, así que asegúrate de no agotar este recurso para ningún otro propósito que no sea una situación que realmente lo amerite.
8 razones clave por las que todos necesitamos un fondo de emergencia
Cuando tenemos dificultades para pagar las facturas o no podemos cubrir gastos inesperados es el momento adecuado para beneficiarnos de un fondo de emergencia.
No nos cansaremos de repetirlo: el fondo de emergencia nos cubre en caso de un golpe financiero inesperado y puede ayudarnos a evitar endeudarnos innecesariamente.
También brinda tranquilidad si perdemos el trabajo, nos enfermamos demasiado para trabajar —indefinidamente— o tenemos que cubrir una reparación importante que sea muy superior al presupuesto mensual que tenemos por el salario devengado.
Hay muchas razones por las que todos debemos comenzar un ahorro presupuestario de este tipo; a continuación, vamos a destacar 8 razones importantes:
1. En caso de que estemos tratando de pagar una deuda
El fondo de emergencia puede ayudarnos a dejar de aumentar la deuda con cada bache financiero en el camino.
En este sentido, funciona para cubrir las cosas para las que no tenemos presupuesto en el momento, como reparaciones de automóviles o costos médicos. Usa el fondo de emergencia para manejar estos eventos estresantes y hacer que te resulte más fácil concentrarse en salir de la deuda.
- es más fácil pagar dinero extra de la deuda de inmediato cuando tiene un colchón para gastos inesperados;
- hay que incluir una contribución de emergencia en el presupuesto hasta que esté totalmente financiado.
2. Acabamos de empezar a presupuestar
Cuando comenzamos a presupuestar por primera vez, seguramente veamos todo muy cuesta arriba y es posible que, sin darnos cuenta, dejemos de lado algunos de los gastos que necesitemos planificar.
El fondo de emergencia puede cubrir algunos de estos gastos el primer año y luego podemos agregarlos al presupuesto a medida que surgen.
Esto podría ser gastos anuales como impuestos u otros elementos como obsequios o tarifas para organizaciones. De esta manera, este monto ahorrado para accidentes nos alinea mejor para adaptarnos a lo que necesitamos mensualmente para subsistir.
- a medida que surjan gastos no planificados, hay que anotarlos y ajustar el monto del fondo para incluirlos en el futuro;
- después de unos meses, no debería haber ningún gasto inesperado.
3. Solo hay una fuente de ingresos
Si solo tenemos una fuente de ingresos, es esencial tener un fondo de emergencia sustancial.
Esto permitirá que superemos cualquier situación que sobrevenga al momento en que el principal sostén del hogar no pueda hacerse con los gastos mensuales.
Si es una familia de un solo ingreso o de tratarse de una persona soltera, hay que tener al menos un año de gastos en el fondo de emergencia; podemos acumular un monto más grande después de salir de la deuda.
- si recién estás formando una familia, es posible que debas aumentar las cantidades a ahorrar;
- si estás soltero, trabaja para crear tu monto de reserva lo más rápido posible.
4. Somos trabajadores por cuenta propia o contratistas
Cuando se trata de un trabajador por cuenta propia, contratista independiente o si tiene un trabajo que no le permite reclamar beneficios de desempleo, es importante contar con un buen fondo de emergencia. ¡Casi obligatoriamente!
Además, si este trabajador independiente tiene noción de que su contrato puede terminar pronto, debe enfocarse en acumular más dinero para amortiguar los meses que estima que estará buscando un nuevo empleo.
- también es posible que este cuentapropista planifique ahorros adicionales para los meses en que el negocio es lento;
- es indispensable llevar un registro de las facturas para asegurarse de no perder los pagos pendientes adeudados. Esto evitará el uso del fondo de emergencia sin necesidad.
5. Somos dueños de una casa (también equivale tener gastos extras)
Ser dueño de una casa no solo es un acto que nos llena de felicidad y regocijo, también es algo que debemos llevar con cordura y planificación debido a que en algún momento tendremos que pagar todas las reparaciones y el mantenimiento necesarios.
Aunque debemos establecer un fondo de amortización para cubrir la remodelación y la mayoría de las reparaciones, es posible que tengamos costos inesperados, como una rotura de plomería o problemas con el aire acondicionado.
Es acá donde podemos utilizar nuestros ahorros contra potenciales problemas que nos permitirá manejar estos costos y hacer que ser dueño de su casa sea menos estresante, ¡y mucho más satisfactorio!
- las reparaciones del hogar pueden ser costosas, al igual que reemplazar un aire acondicionado o un horno. Hay que establecer fondos para amortiguar estos gastos antes de que ocurran;
- asegúrate de planificar los impuestos de la casa en el presupuesto.
6. Si vivimos lejos de nuestro núcleo familiar
Puede ser costoso viajar a casa y los gastos aumentan si necesitamos movilizarnos en el último minuto por un accidente o percance.
Es útil tener un buen fondo de emergencia ahorrado para cubrir el costo de los boletos de última hora para ir a casa o visitar a otros miembros de la familia en caso de cualquier potencial inconveniente que pueda suceder.
- cotiza el costo de un boleto de avión y otros gastos, y comienza a ahorrar para eso;
- recuerda que las reservas de última hora a menudo pueden ser más caras.
7. Si tenemos problemas médicos
Una afección médica grave puede hacer que alcancemos el máximo de tu deducible cada año.
También es posible que tengamos que realizarnos pruebas de rutina que se suman rápidamente o que necesitemos usar toda la licencia por enfermedad y terminamos tomándonos días libres sin goce de sueldo.
Un fondo de emergencia bien financiado puede ayudarlo a lidiar con estos costos y hacer que sea más fácil superar estos tiempos difíciles.
- los problemas médicos pueden ser costosos y es posible que las compañías de seguros no paguen todo lo que esperamos;
- también es factible que faltemos al trabajo y quedarse sin paga por enfermedad, lo que puede escalar en inconvenientes económicos aún mayores. Con fuertes ahorros contra percances de salud, es factible amortizar esta situación.
8. ¿Estás ahorrando para una meta en concreto? No dejes de tener tu fondo de emergencia
En caso de que la persona esté enfocado en alcanzar una meta como ser dueño de una casa o iniciar un negocio, su fondo de emergencia puede evitar que use los ahorros destinados para su objetivo cuando surjan gastos inesperados. Esto puede evitar un retroceso importante.
Aunque el progreso pueda llegar a ralentizarse un poco a medida que reconstruyes tu fondo de emergencia, podrás dejar el dinero que estás ahorrando para ti. Esta es la clara definición de ir más lento, pero muy seguro.
- un fondo de emergencia coadyuva en el cumplimiento de metas financieras a largo plazo;
- podemos verlo como una póliza de seguro contra gastos inesperados mientras que seguimos adelante con nuestro objetivo.
A ciencia cierta, ¿cómo hacer una inversión segura de los fondos de emergencia?
Existen diversos tipos de inversiones que pasan de ser volátiles a seguras, donde es factible colocar nuestro fondo de emergencia para ganar intereses en el largo plazo.
Abriendo una cuenta en los Estados Unidos es una de las mejores alternativas debido a que se trata de una sólida infraestructura económica y consagrada mundialmente.
De esta forma, depositar el fondo de emergencia en una cuenta bancaria que devengue intereses mensuales en EE.UU es una buena alternativa como, por ejemplo:
- cuenta de mercado monetario —Money Market Account— ;
- cuenta de ahorros que devenga intereses —interest-earning savings account—;
- E incluso inversiones bursátiles de bajo riesgo, con atractivos paquetes de ETFs.
Hoy podemos acceder a ellas fácilmente a estos instrumentos y retirar el dinero acumulado sin impuestos ni multas.
Y, lo mejor de todo, es que existen plataformas fintechs en Latinoamérica que priorizan la rapidez de inversión y brindan la posibilidad de abrir cuenta en Estados Unidos.
Aprovechar este tipo de tecnologías nos ayudan a realizar una planeación financiera eficaz, manejando nosotros mismos nuestro propio dinero y, a su vez, tienen una interfaz sencilla, intuitiva, y un chat de ayuda profesional para lo que necesitemos.
Hay que tener en cuenta que los ahorros del fondo de emergencia deben colocarse en una cuenta que sea de fácil accesibilidad, para que no incurra en multas por retiro anticipado como lo haría con una cuenta como un Certificado de Depósito —Certificate of Deposit— o una Cuenta de Jubilación Individual —Individual Retirement Account—.
5 estrategias para construir un fondo de emergencia sustancioso
Hay diferentes estrategias que cubren una variedad de situaciones para empezar a ahorrar, incluso están diseñadas para aquellos que tengan una capacidad limitada económica para guardar dinero mensualmente o si su salario tiende a fluctuar.
Es posible que podamos usar todas estas técnicas, pero si estamos limitados para reservar dinero mes a mes, entonces administrar el flujo de efectivo o guardar una parte del reembolso de impuestos son las formas más fáciles de comenzar.
¡Pasemos con las estrategias!
1. Crear el hábito de ahorro
Crear ahorros de cualquier tamaño es más fácil cuando puedes ahorrar dinero constantemente. Es una de las formas más rápidas de verlo crecer. Si no tiene una práctica regular de ahorro, existen algunos principios clave para crear y mantener un hábito de ahorro:
Hay que trazar una meta
Tener un objetivo específico para los ahorros nos ayudará a mantenernos motivados; establecer un fondo de emergencia puede ser ese fin alcanzable que nos permitirá quedarnos encaminados, especialmente cuando recién comenzamos.
Crear un sistema para hacer contribuciones consistentes
Hay varias formas diferentes de ahorrar y configurar transferencias recurrentes automáticas suele ser una de las más fáciles.
También es factible guardar una cantidad específica de efectivo cada día, semana o período de pago, lo importante es hacerlo.
Trata de que sea una cantidad específica, y si ocasionalmente puedes permitirte hacer más, verás cómo tus ahorros crecen aún más rápido.
Controlar regularmente el progreso
El monitoreo del progreso en todos los aspectos es algo imprescindible, ya sea en procedimientos manufactureros, verificar la productividad de un trabajador e incluso, al hacer un autodiagnóstico y revisión de nuestros avances.
Ya sea que se trate de una notificación automática del saldo de su cuenta o de anotar un total acumulado de tus contribuciones, encontrar una manera de observar el progreso puede brindarnos gratificación y aliento para continuar
¡Hay que celebrar los éxitos!
Si mantienes tu hábito de ahorro, no pierdas la oportunidad de reconocer lo que has logrado y, si has alcanzado el objetivo, no tardes en establecer el siguiente.
Asimismo, si eres de los que tiene ingresos constantes, puedes crear el hábito de destinar parte de ese dinero a un fondo de ahorro de emergencia mes a mes.
2. Administrar el flujo de efectivo
El flujo de efectivo es esencialmente el momento en que el dinero entra (ingresos) y sale (gastos).
Si el tiempo no es el adecuado, es posible que estemos quedando sin recursos al final de la semana o del mes, pero si realizamos un seguimiento activo, comenzaremos a ver oportunidades para ajustar los gastos y ahorros.
Por ejemplo, es posible trabajar con los acreedores (como el propietario, las empresas de servicios públicos o las empresas de tarjetas de crédito) para ajustar las fechas de vencimiento de las facturas. Además, podemos usar las semanas en las que tenemos más dinero disponible para mover un poco más los ahorros.
Sin duda, este es uno de los primeros pasos clave para empezar a administrar correctamente el dinero, independientemente de si nos mantenemos con presupuesto ajustado mensualmente o tenemos tendencia a gastar más de lo que le permite su presupuesto.
3. Aprovechar las oportunidades únicas para ahorrar
Existen ocasiones durante el año en los que podemos recibir una afluencia de dinero especial, como, por ejemplo, un reembolso de impuestos. Puede haber otras épocas del año, como un día festivo o un cumpleaños, en las que recibamos un regalo en efectivo.
Si bien es tentador gastarlo, ahorrar todo o una parte de ese dinero nos acercará a nuestra meta de construir rápidamente un fondo de emergencia.
4. Automatizar los ahorros: ¡Un beneficio que nos da la tecnología!
Guardar dinero automáticamente es una de las maneras más fáciles de hacer que los ahorros sean consistentes para que comencemos a verlos acumularse con el tiempo y tengamos un sentimiento de satisfacción, o de alivio.
Una forma común de hacer esto es configurar transferencias recurrentes a través del banco para que el dinero se pase automáticamente de la cuenta corriente a la de ahorros. Podremos decidir cuánto y con qué frecuencia, pero una vez que lo hayamos configurado, haremos contribuciones constantes al fondo de emergencia.
Sin embargo, es una buena idea tener en cuenta los saldos para no incurrir en cargos por sobregiro si no hay suficiente dinero en su cuenta corriente en el momento de la transacción automática. Para que te des una mano a ti mismo y te mantengas atento, considera configurar notificaciones automáticas o recordatorios de calendario para verificar el saldo.
Nuevamente, aquellos con ingresos constantes pueden determinar cuánto y con qué frecuencia transferir dinero entre cuentas.
5. Ahorrar a través del trabajo
Otra forma de ahorrar automáticamente es a través del empleador. Además de las contribuciones para la jubilación basadas en el trabajo, es posible que tengamos la opción de dividir el salario mensual entre cuentas corrientes y de ahorros.
Si recibes un cheque de pago mediante depósito directo, consulta con el empleador para determinar si es posible dividirlo entre dos cuentas.
Esta es la mejor forma para eludir la tentación de gastar el pago mensual apenas lo recibimos; siendo también una manera sencilla de crear un fondo de amortización sin tener que pensarlo dos veces.
Conclusión
Tener guardado dinero de reserva para crisis financieras es indispensable para aquellos casos fortuitos o de causa mayor que nos desequilibran económicamente. Esto nos evitará acudir a préstamos con altos intereses o el uso indiscriminado de tarjeta de crédito.
Sin embargo, no tengas miedo de usarlo si lo necesitas. Si gastas lo que está en tus ahorros de emergencia, simplemente trabaja para acumularlo nuevamente. Practicar tus habilidades de ahorro con el tiempo hará que esto sea más fácil.
Y, por último, si decides ahorrar tu dinero en dólares, utiliza una plataforma fintech de confianza con tecnología puntera que no solo te permita comprar divisas, sino que también te de la posibilidad de abrir cuenta en EE.UU e invertir de manera segura en otros activos.
Para mantenerte en esta misma línea de información, te invitamos a leer nuestro contenido: ¿Cómo hacer una buena gestión de capital? Acá encontrarás datos clave para manejar mejor tus recursos económicos teniendo en cuenta la constante transformación digital.
